最近、上海や各地の疫病のエスカレートに伴い、住宅ローンの返済を延期することができるかどうかがネット上で話題になり、微博の話題になっている。多くのネットユーザーが自宅を閉鎖し、仕事を再開できず、収入がないという理由で各大手銀行に電話をかけ、返済猶予を申請しているが、この申請には法的根拠があり、支持されるかどうか。本文はこの問題について研究し、疫病下の住宅ローン一族に役立つことを望んでいる。

 

2022年4月7日、住宅ローンの返済猶予について、工、農、中、建、交の5大行は対応し、疫病の影響を受けた個人住宅ローンの顧客に対して、返済猶予時間、ローン期間の延長、請求書計画の調整などを含むサービスサポートを提供することができる。筆者は住宅ローン一族として、銀行のカスタマーサービスにも最初に電話をかけたが、得られた返事は返済を遅らせてはならず、遅延すれば期限超過の記録として、信用募集に影響を与える。住宅ローン一族の多くも銀行から似たような返事を受けていることが分かった。では、疫病はローン返済延期の抗弁理由に属しているのだろうか。裁判所の支持を得ることができますか。関連する法律の規定はどうでしょうか。

 

2022年4月18日、上海市高級人民法院は『新型コロナウイルス感染症事件の法律適用問題に関する一連の質疑応答4』を公布し、その中で、クレジットカード、個人住宅ローン及びその他の金融借入金、融資賃貸、保理、典当、小額貸付金などの金銭給付を内容とする契約について、一般的に疫病が不可抗力であることを理由に借金返済の責任を軽減または免除するべきではないと規定した。金融機関やその他の市場主体が疫病の影響を受けた関連債務者に債務減免、返済猶予などの関連承諾を通知や公告などの方法で行った場合、契約内容の変更と見なすことができる。

 

債務者が延滞返済の延期や違約金の減額を主張している場合、電子決済が広く使用されている背景の下で、疫病は通常客観的な原因により契約が履行できない障害には属していないが、借り手が医療救助の予防・抑制活動に参加し、新型コロナ肺炎に感染して入院治療し、封鎖・隔離などの客観的な状況により、時間通りに借金を返済できない場合、不可抗力を構成している場合、『中華人民共和国国民法典』第180条、第590条の規定に従って処理することができ、関連状況が解除された後の合理的な期限内に速やかに返済義務を履行しなければならない。疫病が債務者の個人収入や企業の収入に大きな影響を与え、債務を期限通りに返済できない場合、人民法院は関連事件の中で当事者の協議を組織し、金融機関が金融監督管理や積立金管理などの部門の疫病防止に関する信用政策と関連要求に基づき、クレジットカード、住宅ローンなどの信用返済の手配を適度に調整し、返済期限を合理的に延期するよう促すことができる。融資の期限切れの加速や契約の早期解除などの「引き出し」「貸し切り」行為を回避し、金融市場のリスクを効果的に防止する。

 

2020年には、最高人民法院は「法に基づいて新型コロナ肺炎の疫病民事事件を適切に審理するための最高人民法院のいくつかの問題に関する指導意見（二）」を公布し、第10条は、新型コロナ肺炎に感染したために入院治療または隔離者、疫病予防制御には観察者を隔離する必要があり、疫病予防・抑制活動に参加する従業員及び疫病予防・抑制措置の影響を受けて収入源を一時的に失った人が関わる住宅ローン、クレジットカードなどの個人ローン返済紛争について、人民法院は事件の実際の状況に合わせて、公平な原則に基づいて返済期限を変更しなければならない。

 

上記の規定によると、個人と銀行が署名した金融借入契約は、金銭債務に属するため、事実上履行できないものは存在しないため、疫病は原則的に契約の客観的履行に影響しないため、疫病が不可抗力であることを理由に抗弁し、住宅ローンの減免を要求し、裁判所は一般的に支持しない。

 

しかし、疫病の影響を受けた特殊な人に対して、もし自分が確かに疫病や疫病管理措置の影響で一時的に収入源を失ったことを証明する証拠があれば、裁判所は上述の規定を参照して、適宜疫病が不可抗力を構成していると認定し、延期することができる。筆者は2020年以降の上海ないし全国の金融関連事件を調べることで、以下のようにまとめた：

 

一、個人は必ず疫病の影響を受けた特殊な人員（医療救助・予防・コントロールに参加する人員、疫病感染入院者、封鎖・コントロール隔離者を含む）でなければならない。

 

提供：病院が発行した入院証明書、診断証明書、隔離証明書、疫病予防制御に参加したスタッフの職場が発行した証明書など。

 

二、個人には収入がない（経営的収入、給与収入などを含む）。

 

提供：疫病発生前の収入証明、疫病発生期間中に単位が報酬を支給しなかったり減少したりした証明、疫病発生により店舗や関連業界が正常に経営できなくなった証明（政府発文、住民委員会が掲示した閉店通知や告示などであることができる）。

 

この立証について、裁判所は一般的に個人事業主、農民などの通常の状況で収入があるが、疫病の影響で一時的に収入源を失った人と定義している。公務員、教師、退職者、企業・事業体の従業員は一般的に支持されていない。

 

（2020）魯0725民初3743号中国銀行株式会社昌楽支店と劉金忠金融借入契約紛争を例に：

 

裁判所は、被告の職業系教師は、法律で定められた猶予条件に合致しないため、疫病による返済猶予に関する被告の弁明意見を受け入れないと判断した。

 

三、個人の無収入系疫病による、すなわち疫病と無収入は直接因果関係がある。

 

提供：コロナ禍による収入減少の直接証拠（営業不能の通知、在宅隔離で働けないことの証明、家族の他のメンバーが仕事をしていないこと、働けないことの証明、子供の養育、教育の費用など）

 

（2022）京74民終16号張鵬波とフォルクスワーゲン金額（中国）有限公司金融借入契約紛争案を例に：

 

裁判所は、退職系は会社がこれほど多くの人を必要としないと被告が述べた後、身体障害のために就職系を見つけることができなかったと判断した。張鵬波氏は期限切れの返済が疫病の原因によるものであることを証明する十分な証拠を提供できなかったため、不可抗力については、違約を構成しないという弁明的な意見は一審の裁判所では受け入れられなかった。

 

四、延期行為は疫病発生後である。

 

裁判所はローンの返済延期を求めたが、疫病の影響が発生した後、個人が疫病の発生前に遅延していた場合、疫病が収入に確実に影響しても、裁判所は支持しなかった。

 

（2020）上海0101民初16540号中国工商銀行株式会社上海市黄浦支店と周奇、周栄明などの金融借入案を例に：

 

裁判所は、被告の期限超過返済は新型コロナウイルスの発生前に発生し、新型コロナウイルスが効果的に制御されてから1年後の今日まで続き、新型肺炎に感染して入院治療を受けるなどの特定の人でもなく、従事している職業も特定の職業でもないため、不可抗力の適用に法的根拠はなく、当院は支持しないと弁明した。

 

最後に、今回の疫病は多くの企業、個人に非常に大きな影響を与えたと言いたい。住宅ローン一族として、疫病による経済的圧力に直面して、源を開いて節流し、資金を極力調達し、融資を適時に返済しなければならない。疫病による収入がなく、時間通りに返済できないことが確実な人に対して、事前に相応の材料を準備し、銀行に連絡し、返済猶予期間を確定し、そして疫病が終息した後に積極的に返済義務を履行するため、いかなる証拠もない前提の下で、盲目的に不可抗力で弁解してはならない。筆者も、銀行が金融機関として、互いに助け合う精神に基づいて、国の政策に積極的に応え、貸し手の具体的な状況と結びつけて、確かに困難な個人に返済期限を延長し、より互恵的で健康な金融環境を作ることを望んでいる。