疫病は容赦なく、人間には愛がある。2020年の新型コロナウイルスの流行以来、多くの医療関係者、コミュニティ関係者、ボランティアが必死になって疫病対策活動に身を投じてきた物語が印象的だ。みんなのために薪を抱え込む者は、風雪の中で凍死させてはならない。疫病対策の現場にいる医療関係者、ボランティアなどにとって、その直面するリスクは予想できる。今回の疫病対策の「戦争」では、保険会社が疫病対策の第一線の人々に保険を贈ったというニュースがしばしば報道されていることが分かった。

 

保険会社が寄付するのは普通だが、保険会社が保険を寄付するのは、多くの人がまだ理解できない。保険会社が保険を寄付して、いったい何を寄付したのですか。保険会社は保険を贈っていますが、合法的に準拠していますか。保険会社は受取人と保険利益を持っていますか。保険会社が保険を贈るにはどのようなコンプライアンスのポイントに従う必要がありますか。このような贈与保険に関する内容について、「贈与保険」についてもっとはっきりと認識してほしいと整理しました。

 

1、保険の贈呈とは？

 

我が国の現在発効している法律文書を見ると、保監発（2015）12号文書の中で「保険の贈呈」が明記されているだけだ。保監発（2015）12号文書によると、保険の贈呈とは、保険契約を締結する際に、保険者が保険料を支払う義務を免除したり、保険者に代わって保険料を支払う義務を履行したりすることを指す。

 

上記の規定によれば、保険の贈呈は、加入者（第三者を含む）が保険会社に保険料を支払う必要のない保険であることが理解されている。現実には、保険会社に保険料を支払い、保険会社の保険を購入して特定のグループに寄付するという第3の方向性がある。このような場合の保険は、実際には第三者（例えば病院）が加入者として保険会社に保険料を支払う保険であり、この保険は「寄付」の名があるが、実際には私たちが検討している「贈る保険」ではない。

 

2、保険会社は保険を贈って、贈ったのは保険製品ですか。

 

「民法典」第六百五十七条の規定によると、贈与契約系贈与者は「自分の財産」を贈与者に無償で与える。では、保険会社が保険を贈るのは、「保険製品」を受取人に与えることですか。この問題を明らかにするには、まず明確にしなければなりません。贈る前に、「保険製品」は保険会社の財産ですか。明らかに違います。保険会社が保険製品を保険者に販売（有償または無償）する前に、保険会社が手にしている保険製品（保険証券）には保険者も被保険者も存在せず、保険証券はまだ成立していないからだ。この場合、「保険製品」は保険会社にとって実際の「経済的価値」とは言えず、「保険製品」は保険会社の「財産」とは言えない。そのため、保険会社が保険を贈るのは、「保険製品」ではありません。

 

実際、保険会社は保険を寄付し、寄付したのは「自分の財産」に属する保険料であり、保険者が保険を購入した保険料は保険会社からの寄付である。

 

3、保険会社は保険を贈って、被保険者と保険利益がありますか。

 

保険利益とは、保険加入者又は被保険者が保険標的に対して有する法的に認められた利益をいう。保険会社が保険を寄付するということは、保険会社が被保険者として保険を購入するということではなく、保険会社が保険を寄付する場合には、病院や学校などの特定団体を被保険者とし、特定団体のメンバーを被保険者とすることが多い。この場合、保険加入者と被保険者は保険利益を持たなければならない。保険会社は保険加入者ではないので、保険会社が保険利益を持っているかどうかの問題もありません。

 

4、保険会社はすべて保険を贈ることができますか。

 

（2015）12号書類は人身保険会社が保険を贈る行為に対して規範化されており、書類の内容から見ると、人身保険会社だけが保険を贈ることができるようだ。しかし、（2015）12号書類は人身保険会社に下付されているが、短期健康保険や意外傷害保険事業の経営を許可されている財産保険会社は、保険を贈ることもできることを理解している。実際、私たちはコロナ禍の間にも多くの財産保険会社が保険を贈っていることを発見しました。

 

5、保険会社はどのような保険製品を贈ることができますか。

 

これに対し、保監発（2015）12号文書では、保険会社は傷害保険と健康保険の2種類の保険製品しか贈ることができず、保険製品の保険期間は1年を超えてはならないことが明らかになった。『健康保険管理弁法（2019）』の規定によると、ここの「健康保険」は実際には医療保険、疾病保険、失能収入損害保険、介護保険、医療意外保険を含む5種類の保険をカバーしている。

 

6、保険を贈るのにトラブルが発生した後、どのように処理しますか。

 

この問題について、上海市高級人民法院は2022年4月18日に印刷・配布した『新型コロナウイルス感染症事件の法律適用問題に関する一連の質疑応答4』の中で明確な意見を提供した：疫病予防制御期間中、保険会社は防疫に参与する医療関係者、ボランティア、団地不動産従業員、居住（村）委員会従業員などに人身保険を贈呈し、法律法規の強制的な規定及び公序良俗に違反しない場合、保険契約の効力を認めなければならない。保険事故が発生した後、被保険者、受益者は受贈保険製品に基づいて保険会社に保険金の賠償を主張する権利がある。

 

7、保険会社が保険を贈る場合、どのようなコンプライアンス要件に従うべきですか。

 

贈与保険については、保監発（2015）12号文書がこれを規範化しているほか、今年4月に銀保監会が発布した「人身保険販売行為管理方法（意見聴取稿）」が贈与保険の関連規範要求に再び言及した。これに対して、保険会社が保険を贈る際には、次のコンプライアンス要件に従う必要があることを理解しています。

 

（1）贈った保険製品は『人身保険会社の保険条項と保険料率管理方法』に合致しなければならない

 

「人身保険会社の保険条項と保険料率管理弁法」の規定に基づき、保険会社は公平、合理的に保険条項と保険料率を制定しなければならず、保険加入者、被保険者と受益者の合法的権益を損害してはならず、保険会社は保険条項と保険料率を中国銀保監会に報告して審査または記録しなければならない。

 

（2）保険会社は贈与された人身保険を正常に販売されている保険製品と見なして管理し、顧客サービス、保全、賠償請求の仕事をしっかりと行わなければならない

 

言い換えれば、保険製品が贈与されていても、保険消費者は有料で購入した保険と同じ権利を享受している。

 

（3）保険の贈呈には保険会社本社の承認が必要

 

保監発（2015）12号文書が発行される前に、保険を贈ることは保険会社としてのマーケティング、顧客獲得手段であり、顧客のアイデンティティ情報を利用した精確なマーケティングなど、機会を借りて規則に違反して業務を展開することを目的としている。そのため、監督管理部門は、保険会社の本社が保険を贈る行為に対して管理制御を行うべきであり、保険を贈るという名目で、違法な違反業務を変則的に展開したり、不正な競争をしたりすることを厳禁するよう要求している。

 

（4）保険会社が一般消費者に保険を贈る場合、一人当たり保険を贈る純リスク保険料は100元を超えず、公益事業を目的とする保険の贈呈は前記金額の制限を受けない

 

一般的に言えば、私たちが購入した保険製品のいずれかには、リスクを保障し、将来の賠償金を支払うための純リスク保険料と呼ばれる2つの部分の費用が含まれています。一部は付加保険料と呼ばれ、この費用はチャネルコミッション、人力などの運営コスト、および保険会社の利益を含む保険会社の正常な運営を維持するために使用されます。

 

監督管理部門が保険会社が一般消費者に贈る保険（プロモーション型贈与保険）の純リスク保険料を100元以下と規定しているのは、実際には純リスク保険料の金額を制御することで、将来の保険事故発生後の保険会社の返済能力に影響を与えることを防ぐことができると理解している。純リスク保険料が高いほど、保険会社が保障するリスクが大きいほど、保険事故が発生する可能性が高く、賠償の確率が高くなることを意味するからだ。

 

もちろん、保険会社が社会的責任を果たすために公益目的で贈る保険は上記の金額に制限されません。実際には、上記の金額の制限がなくても、ほとんどの保険会社が贈る保険の実際の保険料はそれほど高くなく、10元未満の場合もあります。

 

（5）保険製品を贈る場合、保険加入者は被保険者に対して保険利益を持たなければならない。贈る人身保険は死亡を保険金給付の条件とする場合、被保険者の同意を得て保険金額を認可しなければならない。被保険者が未成年者である場合、死亡給付の保険金額は関連規制規定に合致しなければならない

 

監督管理部門の上述の要求は実質的に「保険法」の人身保険に関する基本的な要求を再強調したものであり、贈った保険であっても保険法の基本的な規則を堅持しなければならない。例えば、「保険法」第12条に規定されている、人身保険の加入者は保険契約の締結時に被保険者に対して保険利益（加入者とどの人に保険利益が存在するか、詳しくは保険法第31条を参照）を持つべきであり、そうでなければ、保険契約は無効である。「保険法」第34条は、死亡を保険金給付の条件とする契約は、被保険者の同意を得ずに保険金額を認めない場合、契約は無効と規定している。また、保監発（2015）90号文書によると、両親が未成年の子供のために死亡を給付保険金の条件とする人身保険をかけている場合、未成年の子供が満10歳未満の場合、保険金額の合計は20万元を超えない、満10歳未満18歳未満の場合、保険金額の合計は50万元を超えない。

 

（6）保険会社が贈った保険に対応する保険料は保険料収入に計上しないが、監督管理要求に従って責任準備金を計上し、相応の賠償金を賠償原価に計上しなければならない

 

贈与保険に対応する保険料は保険料収入に計上されず、保険会社は贈与保険を通じて保険料を水増しする目的を達成できない。また、保険を贈る場合、保険会社も監督管理の要求に応じて責任準備金を計上し、将来賠償金がある場合も賠償原価に計上しなければならない。以上の要求により、保険会社は保険を贈る際にもコスト圧力と賠償圧力に直面することになる。この点も保険会社が保険を贈る際に「控えめ」にしている。

 

（7）保険会社は保険加入者又は被保険者に紙又は電子保険証書を発行しなければならない

 

保険証券は保険加入者/被保険者と保険会社との保険契約関係を証明する重要な証拠であり、保険事故が発生した後、保険証券は保険加入者/被保険者が保険会社に権益を主張する主要な証拠である。電子保険証券であれ、紙の保険証券であれ、保険会社は保険者/被保険者に発行する義務があり、また、保険者が自発的に請求するかどうかにかかわらず、保険会社は自発的に提供しなければならない。そうしないと、いったん保険に加入した後、保険消費者は相応の証拠がないために権利保護の苦境に陥る可能性が高い。