2021年9月1日、販売員の行動管理を強化し、販売員の合法的権益を維持するため、中国銀行保険監督管理委員会北京監督局は、「北京銀保監局の人身保険販売員の自己保険書類と相互保険書類の管理規範化に関する通知」（以下「自己保険書類と相互保険書類通知」と略称する）と「北京保険機構販売員処罰情報登録管理弁法」（以下「処罰情報登録弁法」と略称する）を発表した。「自己保証書と相互保証書通知」は自己保証書と相互保証書の定義を明確にするとともに、保険機構に自己保証書と相互保証書管理制度を確立し健全化し、保険製品を販売者として購入することができないことを販売者の入社、正転または進級の条件とし、自己保証書と相互保証書がいかなる形式の業績考課と業務競争に参加することを許可してはならない。販売者が自己保証書と相互保証書業務において規律違反行為を行った場合、「処罰情報登録方法」に厳格に従って処罰情報を入力する。保険機構は、採用者を募集する際に、被採用者に監督管理規定による採用禁止または委託状況があることを照会すると、採用を禁止する。

 

北京銀保監会がこのような通知を発表する前年、上海浦東裁判所は「虚偽の保険加入、悪意のある苦情」で保険コミッションをだまし取った13件の事件を次々と審理し、静安区検察院も以前保険会社の従業員が保険者の情報を不正に取得した後、異郷で事業を展開し、新人手当を横領しようとした15件の事件を次々と受理した。「ブラックアウト」「ブラックアウト代行」などの混乱は保険業界の健全な発展に深刻な影響を及ぼしていると言え、上述のブラックアウトチェーンで疑いのある刑事犯罪については主に以下の点がある。

 

一、黒産犯罪の保証を解除する手段の一つは虚偽の保険加入、悪意のある苦情

 

張三は営業マンとして新しく設立された保険会社に入社した。この保険会社は業績を伸ばし、顧客を拡大するために、販売員に非常に高い保険コミッション奨励金を与え、その初年度のコミッションは保険証券の初年度の保険料と同じである。このような高いコミッションの誘惑の下で、張三はすべての親友を組織し、名前、身分証明書番号、電話などの情報を提供させることにした。コミッションを手に入れた後、家族や友人にも利益を与えることができます。何度も成功した後、張三の野望はますます大きくなった。そこで人からお金を借り始め、同時に多くの人が同じ方法で保険コミッションをだまし取るようになった。保険会社も来る者は拒まず、氏名、身分証明書番号と電話があれば保険会社の販売員としてそのまま全額受け取り、保険料を受け取ったら奨励政策に従って口銭を出す。

 

その後、保険会社は、保険を解約する人が増えており、基本的には張三チームの保険証券であることを発見した。さらに詳しく見てみると、普段あまり購入する人がいない高額保険証書が張三チームの中で比重が高いことが分かった。その後、保険加入者を訪問したところ、顧客はこの保険証券を買った覚えがないと言って、どんな保険種と金額も言えなかった。保険会社はこれでだまされ、保険料が没収され、巨額の口銭を失ったことに気づいた。

 

上記の事件では、張三氏は虚偽の保険加入、悪意のある保険還付の方法で保険コミッションをだまし取り、その行為は詐欺罪となった。保険資金を提供する側、虚偽の保険であることを知りながらも保険者として加入する側、銀行カードの転記を提供する側などは詐欺罪の共犯者になる可能性がある。

 

法条の導き：「刑法」第266条【詐欺罪】：公私財物を詐欺し、金額が比較的大きい【3千元-1万元以上】、3年以下の懲役、拘留または管制に処し、併置または単一処罰金、金額が巨大で【3万元-10万元以上】またはその他の重大な情状がある場合、3年以上10年以下の懲役に処し、罰金を科す。金額が特に巨大な【50万元以上の】またはその他の特別な重大な情状がある場合、10年以上の有期懲役または無期懲役に処し、罰金または財産を没収する。本法に別途規定がある場合は、規定に従う。

 

二、黒産犯罪の保証を解除する手段の二個人情報を不法に取得し、バールリストをだまし取る

 

李四と王五原も保険会社の従業員で、保険会社での関係と人脈が広い。そこで2人は社会的遊休者に葛藤し始め、共謀して保険黒産チームを結成しようとした。李四先は保険会社の役員甲と共謀し、役員甲から業務マネージャー乙らに保険業務チーム内の新人業務員の口座を提供するよう指示した、後王五は他の人から保険会社の顧客が加入した取引情報を購入し、保険黒産のチームメンバーに情報を渡した。チームメンバーは、保険会社の従業員になりすましてこれらの顧客と連絡を取り始め、「バール」方式で顧客に新しい保険証券を購入させた。李四と王五はまた、これらの新規保険証書を新人業務員の口座に掛け、保険会社が新人業務員に提供する新人訓練手当、増員賞などの追加奨励金をだまし取った。取得した奨励金はチーム内のすべてのメンバーが盗品を分けた。

 

1.保険会社員が新人口座を提供し、新人手当を横領する行為は職務横領罪になる可能性がある

 

上述の事件の中で、李四と王五は保険会社内部の役員甲、業務経理Bなどと結託し、保険会社が新規業務員を管理し、保険証券を販売するなどの職務の便宜を利用して、新規業務員の口座の下に新規業務員が取得した新人手当や増員賞を不法に占有した場合、職務横領罪で有罪判決を下す可能性がある。

 

法条の指針：『刑法』第271条【職務横領罪】：会社、企業又はその他の部門の従業員は、職務上の便宜を利用して、当該部門の財貨を不法に占有し、金額の大きい【6万元〜40万元以上】は、3年以下の懲役又は拘留に処し、罰金を科す。金額が巨大な【100万元-1500万元】は、3年以上10年以下の懲役に処し、罰金を科す。金額が特に巨大な「1500万元以上」は、10年以上の有期懲役または無期懲役に処し、罰金を科す。

 

2.保険会社の従業員が保険情報を販売または提供する行為は、公民個人情報侵害罪を構成する可能性がある

 

上記の案件のうち、保険会社の内部従業員または他の人がブラックリストチームに保険をかけた取引情報（保険番号、保険加入日、保険種、保険料、名前、身分証明書番号、自宅住所、電話番号などを含む可能性がある）を売却または提供した場合。上述の人員が後続の職務横領または詐欺犯罪について知らず、客観的に後続行為に関与していない場合、しかし売却件数が500本に達したり、5000元以上の違法利益を得たりするなどの情状が存在したり、その他に『最高人民法院、最高人民検察院の公民個人情報侵害刑事事件の取り扱いに関する法律のいくつかの問題の解釈』の規定に合致したりする場合、公民個人情報侵害罪を構成する可能性がある。しかし、もし保険会社の人員が職責を履行したり、サービスを提供したりする過程で得た公民の個人情報を販売したり、他人に提供したりした場合は、その中から処罰しなければならない。

 

法条のガイドライン：「刑法」第253条の1つ【公民個人情報侵害罪】：国の関連規定に違反し、他人に公民個人情報を販売または提供し、情状が深刻な場合、3年以下の懲役または拘留に処し、併置または単処罰金、特に深刻な場合は、3年以上7年以下の懲役に処し、罰金を科す。

 

三、保険会社のコンプライアンス提案

 

上記の保険ブラックリストの犯行手段から見ると、彼らは主に保険会社の管理上の抜け穴を利用していた。そのため、著者らは上記の行為に対して、保険会社の参考として以下のコンプライアンス提案を提出した：

 

1.従業員に対する真実性審査を強化し、盲目的な拡張を根絶する

 

新しく設立された保険会社や保険仲介会社の多くは、人員を早期に拡大し、業績を高めるために、チームを連れてくることができますが、チームリーダーは後続の発展チームのメンバーを開発する際に保険会社に名前、身分証明書番号、電話番号を提供するだけでよく、入社プロセスも勤務勤務勤務も必要ないので、保険会社はこの保険販売員を見たことがないことが多い。例えば、上記の詐欺事件では、ブラックリストグループは保険会社の求人や後続者の管理における脆弱性を利用して、保険販売員を任意に追加した。保険会社に電話で問い合わせたところ、在外アルバイトをしたことがなく、保険会社への入社を認めていないという話もあった。

 

そのため、保険会社は従業員に対して真実性の審査を強化することを提案して、従業員にできるだけ完全な個人情報を提供するように要求することを含んで、本人が自ら入職手続きを行って、入職資料を厳しく調べて、同時にフルタイムの販売だけを募集して、パートタイムの従業員の入職をもはや許可しません。後続の人員管理では、販売員に毎週定期的にカードを打ったり、会議に参加したり、入社者にコンプライアンストレーニングを行ったりすることが求められています。

 

2.保険加入から業績奨励までの全プロセス審査制度を整備し、業績の真実を確保する

 

盲目的に人を募集するほか、多くの保険会社は保険料の審査を緩和し、保険料が入金されれば万事順調になり、奨励政策に従って直接口銭を支給することになり、ここには大きな隠れた危険性が隠されている。上記の事件では、保険会社は大量の苦情を受けて保険を解約するまではっとしたが、事前に保険加入、保険解約、保険移転、賠償請求などの重点段階を含む審査を強化していれば、コミッションがだまされることはないかもしれない。

 

例えば、保険加入時に販売員に保険加入資料を提出した上で、専門家の電話訪問確認と録音を手配し、可能であれば訪問検証してビデオの確認をしたほうがいい、コミッション奨励金を発給する際には、一括全額を発給するのではなく、保険に加入した金額、年限、継続費の状況に基づいて総合的に発給戦略を制定し、新人への奨励金を満たすことができるだけでなく、保険会社のコミッションと保険料にも保障を追加した。このほか、虚偽の保険加入、請求行為に対する処罰を強化し、発見されるとすぐに罰金を取り、ブラックリストに引き入れ、さらには管理者の責任を段階的に追及するなどしなければならない。

 

3.取引情報の階層管理を増やし、データ漏洩を防止する

 

上記の保険ブラックリストの犯行手段から、会社関係者が取引情報を勝手に導き出して売ることができたことが、情報保護が不十分だった結果であることが明らかになった。そのため、保険会社は取引情報の保護を強化し、各階層の人員の使用権限を明確にし、取引情報の入力、閲覧、ダウンロードなどに対してそれぞれ異なるアクセス権限に対応することを提案した。例えば、データ処理方式によっては、異なるレベルまたは多層の審査通過を経なければならない。離職者に対しては、速やかにアクセス権を停止し、取引情報の安全確保に全力を尽くす必要があります。

 

現在の判決の状況を見ると、上海はすでに保険黒産グループの犯罪手段に対して法律上の検討を行っており、その打撃力はすでに全国の先頭を走っている。同時に、現在も大量の事件が捜査、審査起訴段階にある。しかし、残念なことに、現在の保険ブラックリストの大多数は依然として「逍遥法外」にある。他の場所ではこれらが犯罪だとは思わないからではなく、保険会社がこれらの行為に目をつぶって、家の恥を恐れ、業績の下落を恐れ、代理会社が保険会社が協力しないことを恐れているからだ。だから、これらの乱像の形成には、外因作用も内因作用もある。保険会社は自己調査と自己修正を展開することを提案し、もし上記の状況があれば証拠の収集と保存に注意し、積極的に法律の武器を手に取って自分の合法的権益を維持し、保険業界は浄土となっている。